搜狐工作人员：我先说两句，我是搜狐理财频道的王影，非常高兴大家能参加我们这个三八女性理财沙龙，这是我们为了迎接将要来到的三八妇女节，是搜狐理财频道和中华理财网和中央人民广播电台经济之声，三家联合主办，同时也得到了卓越理财杂志的大量支持，在这里一并感谢，下面我们沙龙就要开始了，我们请嘉宾做自我介绍，大家前面都放着问卷调查，请大家填好，沙龙过后会有抽奖活动，给大家准备了很多的礼品。

王季春：今天很高兴下午能够看到这么多关注理财的朋友，当然看到女性朋友居多，在今天下午这个主题就是来聊一聊女性理财的话题，因为很快三八妇女节就要到了，这是女性共同的节日。首先自我介绍一下我是中央人民广播电台经济之声《财富人生》和《生财有道》两个栏目的主持人，我是王季春。今天能够在这里和大家面对面交流是非常难得的机会，今天在这里我并不是主角，只是穿针引线来进行理财的话题。我右边有三位业内资深人士，首先给大家介绍北京银行女子银行黄赢行长，大家欢迎！最右边的先生是保险行业的资深人士，来自于光大永明人寿保险有限公司北京分公司业务地区的业务区经理井冈先生，井冈先生你好，欢迎您的到来！还有一位是井冈先生的同事，来自同一家公司的王建京先生，介绍了嘉宾之后，进入我们的主题，大家都想知道女子银行是什么概念，是不是能真正为广大女性服务，同时请黄行长给大家介绍一下，同时黄行长给大家带来丰富多彩的女性理财话题。现在我们就把时间交给黄行长。

黄赢：大家下午好！各位亲爱的朋友们，在这个三八妇女节来临之际，今天在搜狐做这个专业女性理财节目，是一个非常高兴得事情。我叫黄赢，是北京银行女子银行的行长。我自己从事金融工作有将近30年的历史，其中有12年是做保险，有十七八年从事银行工作。很多朋友都对这个女子银行比较感兴趣，很多人会问我。刚刚季春也在问我女子银行怎么回事。女子银行是去年1月17号成立的，当时的动因主要是有这么两点，第一点我自己是一个女性，而且是经济女性，对于女性比较了解够起来比较容易，这是第一。第二在我长期的金融工作实践当中，我发现了很多女性对金融的需求特别的强烈，但是却没有为我们女性提供金融服务的产品。所以在这个方面，我在前年就开始研究这个问题。我就有一个理想，就是想能为女性做点实事，这个事情就是我们今天正在做的女子银行。一个有助于我们事业的发展，也有助于我们个人价值的实现。所以女子银行在去年1月份就成立了。

女子银行首先我们对象是女性客户，当然也有很多人问难道你们不接待男性顾客吗？我们接待，但是最主要还是以女性客户为主。这是一个非常明确的。究竟怎样为女性服务呢？一个就是根据人的生命周期来开发我们的金融产品，一个就是女子专业理财，因为每个人成长过程中大多数都会有家庭，根据家庭的成长生命周期。来设计开发我们的金融产品。比如20多岁没有结婚的女性这个时候诞生贵族就比较多，这个时候就叫做粉蝶。按照年龄段你结婚以后，你成立家庭了，但是还没有小孩，这个又是一段，结婚以后有家庭并且生育子女，子女正在教育期的，那么这是一段。再后来还有比如说人到中年了，事业成功了，孩子张大了。这个时期是我们一个理财的一个层面。当然最后一个层面就是老年女性的长者。这样我们统称为粉蝶、成蝶、紫蝶、金蝶和银蝶。

教育储蓄和孩子教育方面的支出，以及抚育孩子，比如我们北京孩子的理财帐户，大人，成年人掌控这个帐户，然后孩子持卡理财，对于小孩从小时候培养它的理财观念。从小培养小孩子的理财意识，这个非常重要。我们专业理财实际上从这两个方面来进行，女子银行还为我们女性客户在服务上做了第二个奉献，也就是附加值服务商。因为现在金融业的产品同质化现象很严重，你有金卡我也会有，你有这个产品我也会有，但是我们北京银行女子银行的附加值服务可能不容易被人模仿。为什么呢？因为我们的附加服务实际上也伴随着女性的人生。

我们在附加服务方面，有一个女子银行的彩蝶俱乐部，主要围绕女性三大特点进行。一个就是审美方面的，因为我们女性都爱美，所以在审美方面，比如我们在艺术欣赏方面，个人的形象塑造方面会给大家提供一个非常方便的一个空间，给我们的女性客户提供一些指导。第二个方面就是社交方面，因为在社交方面，我们会跟社会很多机构联手，就是转专业机构为我们女性客户服务，在这个社交方面，因为现在女性成长空间非常大，在社交的需求也特别的强烈，这样在女子银行这个平台上，大家能够交更多的朋友，能够发现更多的机遇，并且能够有更多的通道，找到更多的途径，能够使自己的成长发展的更快一些。

另外还有一个就是在情感方面，因为大家都知道，女性的心理活动和男性是不一样的。尤其女人在情感方面，她非常的细腻，呈现出不同的这种特性。所以在情感方面，我认为很多情况下，情感是非常的重要。可能在情感会左右我们的情绪，还会左右我们的人生。所以在这些方面，我们会给女性提供一些帮助，比如说关于亲子沟通的问题，还有夫妻关系的问题，等等等等。还有我们去年搞的叫做母亲节撑起孩子的天空，还有性福在哪里。最近我又有一个想法，因为女性在情感方面，倾注的特别多，我现在有一个想法，我开始在创建附加值服务上，叫做心灵银行，就是让我们女性客户，在心灵上有一个很好的归宿。就是说，我们这个服务基本上是这两大类。

在3月8号那一天，我们女子银行将和北京电台的《星空下的女人》我们合作搞一台纪念三八庆祝活动，这个庆祝活动的主题就叫做向快乐进军情感论坛。希望如果有一些朋友有兴趣，你们可以参加，会后我们可以再联系，另外今天女子银行有两位助手，你们也可以跟他们现在联系和会后联系。 刚才我对女子银行相关的情况向大家做了一个简要介绍，如果大家还有什么问题，我们到时候大家可以提出来。我向大家做一个解答。

王季春：我想大家如果在稍后自己有什么样的问题都可以问我们台上的嘉宾，现在您对于理财的话题有没有自己独到的见解呢？给大家交流一下。电脑方面有点问题，没有关系，我们还有两位嘉宾，我们正式的活动开始之前，井冈先生还说女子银行都开出来了，挺吓人的，为什么你有这样的反应。

井冈：今天来的路上和我的同事在聊，女子银行从业人员都是女性，针对客户群也都是女性。我也想到女子银行针对客户群是在女性的范畴里，它会有一个很强的专业的女性服务的一些内容。我刚才在向主持人开玩笑，如果女性得到充分的财务保护之后，可能家里的男性就会有一些危机感。这个刚才听行长给咱们介绍，我想我对女性银行有了进一步的了解。而且我还带了很多问题，我相信大家也带了很多问题，一会儿请行长给我们做进一步的交流。

王季春：现在我们把时间交给井冈先生您，在理财大的范围内，保险也是一个非常重要的组成部分。能不能谈一下理财过程中，我们应该如何运用保险，让我们的生活变得更加从容和镇定。

井冈：首先跟各位网友道声好，我是来自光大永明人寿北京区的经理井冈。谈到金融的话，有三大支撑领域，银行、金融、保险。保险公司方面，医保方面发生了变化，这个变化随着近几年中国加入WTO以后，金融方面的开放，非常有实力的外资保险公司进入中国，光大永明就是再这样的背景之下，在2002年得到中国政府的许可，进入大陆市场。我们从2004年开始在北京开展自己的业务。我们公司是强调的顾问式的营销服务团队，我们提供的是一种专业化的一对一的量身订做的有关保障方面的财务的安全规划。今天很高兴我身边坐的这位是光大永明公司一位非常优秀的保险规划师，我想请我们的王经理跟大家进一步的交流。

王季春：就请王经理给我们说说，尤其在女性保险规划和理财方面有什么经验，给我们的网友聊聊。

王建京：思维比较跳跃，想到哪说到哪，今天为了庆祝三八妇女节，举办了一个女性理财沙龙。所以就首先预祝各位大姐和小姐们节日快乐！ 我主要从事我工作的角度跟各位汇报一下理财方面的一些资讯。理财规划师这个职业是1975年的时候，在美国诞生的。到今天刚好30年。在1990年的时候美国有一万名理财规划师。到了95年的时候，美国和澳大利亚加起来是2万名理财规划师。到2000年的时候，美国、澳大利亚、日本、加拿大加起来是五万多，到目前为止全球一共是6万多。

我们看到一个理财规划师具有一个家庭准成员的一个地位。真正好的理财规划师会深入的了解这个家庭所有的情况，包括这个家庭的主人在理财方面的偏好，通过这种个人的这种顾问式的财务方面的理财，使得他的财产真正能够实现保值和增值。理财规划师给客户提供建议之前，我们做保险方面的服务，至少跟客户交流两个小时以上，要了解客户的需求。我们做的事就是根据客户的实际情况，通过制订财务规划，对客户的财务资源进行管理。从而实现客户的各种生活目标。人寿保险换一种说法也叫做家庭财务规划，您为了实现对家庭的梦想，就是活得太久做哪些准备，我们应该为走的太早做哪些准备。医疗、养老还有子女教育是我们当代中国人最关注三大话题。在医疗方面，说得最多的是，疾病不是意外，而是每个人生命中必须计算的成本。我们要选择的是这个成本是由谁来承担。

在养老方面，我们是最后一代赡养老人的，也是第一代为自己养老的人。这句话在座的朋友都能想明白，一个四二一的家庭结构，不能指望我们的孩子给我们来养老，我们可以想象一下，当我们老了以后，会过一种什么样子的生活，目前我们的社保资金有八千亿的膨胀率，现在养老金的人过去都没有交过养老金，他们是在拿我们交的养老保险在给他们。可是我们老的时候，我们拿谁的养老保险给我们用。你要想这个问题。还有咱们讲的今天是一个女性的理财的一个专题。卖保险的可能说话都招人不待的。总是说一见面，假如明天你要不在了怎么办。实际上这是每个人要遇到的话题。我们说到女性的话题，说未来的时代是寡妇多于鳏夫的时代。很容易计算，通常搞对象的时候，一般女同志要比男同志小几岁假定女同志比男同志小五岁，女同志平均寿命要比男同志至少多五年，这样算起来，女性朋友就会有十年的生活是无依无靠的。这个怎么办？咱们可以算一个小帐，在座的可能生活水准都是非常高的，能够参加咱们的理财沙龙的朋友，你们的生活水准都是非常高的。但是我们以一个非常普通的生活水准算一个小帐。比如算吃盒饭，老伴从60岁到80岁老俩口在一块。一天三顿吃盒饭，一盒饭吃五块，20年吃了多少，21.9万，到80岁老头走了，老太太还要再活十年，这个时候老太太75，这个时候怎么办，十盒饭得吃掉11万，这个谁来准备，这是长寿的问题，或者解决活的太久的问题，咱们再来看看子女教育。高等教育的增长费用远远超过收入增长费用，如果选择在保险公司做子女教育金准备和把钱存在银行有什么区别。

保险公司一方面按照复息来计息，按照免收利息税这是一个普通的区别，一个本质的区别把钱存在银行，不具有强制性，就是我今天能看到一个新的手机6111买了。明天我们家要买车了，换个车，小孩子上大学还早着了，后天可能你家亲戚病了，想问我借点钱，钱又存不了。这个算下来，就是说，这种强制性咱们实话说在储蓄方面不具备，在保险方面，有一个雷打不动的制约。一旦保费停了，下面面临的钱就是保单要失效。失效了之后你受到的损失很大。所以说，强制性是一个保险和储蓄之间的很本质的区别。

从另外一个角度来说，投保人一旦发生人生风险，保费可以获免。举个例子，现在给我们家孩子存上大学的钱，18岁开始每年从保险公司拿2万块钱。我孩子从生下来开始交，每年交三四千块。算下来十八年不少，但是比如如果有一个风险在我身上发生，我没有能力交这个钱，到我孩子18岁的时候上大学的钱谁来给，如果我做了教育方面的储蓄，我只要交三千块钱的保费，到18岁的时候，仍然能保证从保险公司每年领到2万块钱的高等教育费用。这是保险和储蓄不同的地方，或者和其他理财产品相比所具有的特点。一个保障性，一个强迫性。

有一首歌叫做《天亮了》，写给一个潘子浩的一个小朋友，1999年10月2号，七年之前，一个十一放大假的时候，在贵州马里河风景区，一个载客九人的缆车装了35个人，结果缆绳断了，只有这个小孩是唯一的幸存者，没有父母的关爱，断绝了经济的来源，这个孤儿怎么办？有一个古典文学名家有一句名言，说先生走了，太太趴在坟上哭，哭什么？太太对先生的这种感情是无疑的。但是更多的是什么呢？更多的是包含对未来生活的担忧，一方面哭他的先生，一方面更多哭自己，没有生活来源，我怎么办？在当今中国家庭模式里，尽管男女平等了，但是在很多家庭里，先生仍然是这个家庭的主要经济来源，是这个经济支柱。 我们就要想这个问题。对未来生活的担忧。

很多人拒绝保险，是为了拒绝而拒绝，为了人性的完美，为了个性而拒绝完美。风险是注定会发生的，在每个人头上，只是早晚不同。走的人已经一无所知了，而活着的人还要面对生活的艰辛，作为一名理财规划师，没有对保险的尊敬不可能有理财的技巧，王行长是我们的老前辈，做保险这么多年，刚才看王行长一直在点头，这是我从事保险行业里，所得出来的体会。尽管我将来也是想做合格的理财规划师，但是首先我是有了对保险这个行业的尊敬，理财的第一步是财务的安全，是保证挣来的钱丢不了。在国外为什么好的理财规划师，有保险顾问的从业背景，1/3有银行从业背景，就是因为理财规划师和寿险顾问的流程最接近，客户群也在同一条价值链，所以这个LP转到CFP，就是理财规划师，其实知识不重要，重要的是阅历。70%的CFP是在40岁以上，好的CFP一般都是50多岁。就像医生和会计师一样是越老越值钱。就是我们通常说的金领职业。美国对中产阶级的定义就是年收入在10万美元，符合这个标准的美国人有两百万，为这两百万服务的CFP有4.8万人。在中国有700万人，占有国民资产的80%。需要多少CFP，咱们有这个执照的人是一千人。 有兴趣了解这个金领职业的朋友，可以私下向我们的光大永明人寿公司的井总提问。

王季春：下面我们也有一位网友代表也要为大家发言。 李旻：大家好！我叫李旻。女性朋友不能靠别人，还不能靠自己吗？男性朋友一定要有责任，少抽烟，少喝酒，争取和您的伴侣走完一生。理财话题，大家都同意不分男女，今天之所以单独出来，一个是在当今的社会和家庭中，女性朋友的地位和作用相当的重要。几天后又是三八节，咱们单独出来沟通这个话题还是很有必要的。

我不知道在座的同志是不是有同感，我觉得女性比较爱想象，我之所以选择这个画面就是我特别喜欢花，我想我如果老了，一定要开一个花店。老是在想，爱想象，还爱憧憬。憧憬美好的生活，整天在那想老了怎么办？ 但是美好的生活，需要物质基础。没有钱是万万不能的，当然钱不是万能。我想理财就是一个充满美好生活，然后获得财富这样一个有效的工具和方式。通过理财可以使生活更有序更美好。这是我的一点体会，下面和大家沟通一下。

关于理财的这个概念，我觉得很多教科书，包括王经理业介绍了CFP，好多CWM，就是各种各样的教材里有很多严谨和科学的定义。我想实际生活中，我认为对于普通人来讲就是两点，我觉得规划好我的路，也就是我的一生怎么去成长，怎么去规划我的职业，然后第二个问题，安排好我的钱。我在跟我的成长道路这个轨迹相匹配的我的钱怎么安排，怎么让它增长增值，最后达到共同的美好生活的一种愿景一种愿望。然后使自己和家人能够过上想要的生活。

我特别喜欢这幅画，一种宁静、和谐和美。这个是我过春节期间去成都接我爸妈，在庙会上照相的，成都生活真的很安逸。我十年前去过一次，这次回去住了三天，其实可以再多住一点，但是我不敢住，我就觉得成都生活对我太有吸引力了。你说挣的也不多，收入也不是很高，但是它的生活很安逸就这两个字特别适合描绘它。前一段时间报纸上登的成都人的生活幸福指数是排列第二，还是第三。我之所以不敢在那住，就是不想回来了。其实人对生活都是有一种憧憬和愿望。

我下面跟大家真情接触一下，这是我和我儿子，我是单亲家庭，我带我儿子。可能对很多女性来讲，可能有很多共同的东西，现在社会上也有这样的。儿子10岁非常聪明，动手能力很强，还参加我的理财计划，把压岁钱都给了我。这是我的父母，我们跟父母一起住，但是虽然自己有很多对美好生活的想法，但是现实生活就是这样。我很满足的一点，就是父母健康。不管男性女性健康相伴一生，真的很重要，也很美好。

我现在的想法就是想通过自己的努力，把父母奉养好，给孩子一个好的生活，也让自己过的好一点。我不能老了，还让父母为我操劳一生，这种担心伴随他们一生。我想谈我对我们这辈人。我今年37岁，我们父辈那些人现在都拿退休金，基本上可以算是有人感，普遍对生活要求不是很高，我父母就是要求吃保了。我孩子10岁，有时间积累。正常生命周期很长的。而且他也有时间享受改革的成果，只有我们这一代人是在社会的变革期间，跟文革期间还是有差距，承担的要多，实际上国家管的会越来越少，这也是一个实际问题，国家担负了太多，也没法发展。对于我们来说，矛盾是积累时间短。改革开放你的眼界开阔，你会有对生活无限想法，这是现实和需求之间会有很大的差距。如果你想怎么能在有限的时间里，积累出我未来想过的生活的需要的钱，这是我想的问题。实际上理财是这样的一个贯穿在这个过程中。

考虑钱的多少，无非就是这几方面，就是开源节流，多收，开源，通过努力工作，增加收入。不行就兼职，太累了，身体受不了，健康还是重要的。少支，这个也不能不去支。实际上做到计划消费和节约。然后余额，就是你多收了少支了都会有余额，余额的增值，我今天主要想跟大家沟通的就是风险投资规划。我个人近一段时间对这个着迷，怎样利用金融工具，能让它保值增值，能让我将来开一个自己的小花店。

投资之前，我想有一个对自己准确清晰的认识。从简单的，因为可能更多的方面没有时间沟通。我想最起码了解自己几方面，一个是性格，一个是风险的喜好程度，还有一个自己的特点，还有你对收益的预期。我性格属于外向，活泼的，但是又不失理性，因为我在律师事务所做过八年，就是助理律师和财务这方面。这种性格取决于我比较喜欢活跃一点的。太平的放在那一层不动的，我可能受不了，我喜欢的程度以前我很保守，慢慢通过学习和积累和对自己的分析，我觉得我属于风险喜好型的。一个典型的标志我爱闯红灯，这个绝对不好。但是这个跟性格特别有关系。我以前没有意识到，我那天说出来，一个朋友说你是不是特别爱闯红灯，这种性格决定了行动是这种类型的。我在喜好风险中，如果分高中低，我属于中等偏下，我不是特别喜欢风险的人。

我自己的特点是别看个小，但是我比较注重宏观的东西，宏观的经济政治，我喜欢通过脑子加工一下去看。但是对数字的分析不够细致。理财过程中，我虽然懂的不是很多，但是我喜欢参与。不断学习这方面的知识，对收益率预期是在15%到20%，一般的2%、3%，有可能对我产生不了吸引力，对自己有一个通常比较简单的分析之后，我的现实生活是上有老，下有小，如果在这个投资期间，投资有一个闪失，高风险高收益与之对应，在这个期间如果有个病灾意外发生，这个时候父母、孩子谁去照顾。这个时候我确实非常同意王经理的话。

整个需求方面，我就觉得我需要先把风险分散出去，然后我才能按照我自己的喜好去投资。我想去寻找，我这样给自己做的。人的风险虽然不爱听，也就是还是不能避免。生老病死是不能避免，就跟投资一样谁也不想亏损，这个亏损现在股市大家都能看出来，亏损永远是伴随着你的风险。投资的时候，做好一个止损。

我为自己做的安排就是，我在发生重大疾病，如果我需要钱去治疗我的病，但是我实际上没有这么多钱，我把风险分散出去，我给自己准备30万元，因为现在我觉得这个病一般的要是治疗，怎么着也二三十万这个数并不是很多，如果我有死亡风险，我给家里人准备60万，30万给我儿子，他在我心里永远是天使。对于他抚养成人的义务和责任。对于父母说句实话。到了这个年龄，父母到现在还在帮助我抚养孩子，我工作很忙，需要父母帮助我一把，如果白发人送黑发人得不到补偿的话，我认为我一生都是失败的。我把这个做完以后，给我父母和孩子看，但是他们表示理解，虽然不愿意接受这样的话题。他们最起码会了解我的生活，会踏实一些。

我资产1/4放在期货里，预期的收益率是35%。在整个理财过程中，不断跟自己也是在调试的过程。股票我有1/4，预计收益10%，大部分还是放在基金里，因为现在大部分还是在货币市场基金，对它的预期不是很高，就是2%。如果说今年年底能够按照这个收益率达成的话，我综合收益率是13.71%，虽然没有我预期的那么高，这是我对我今后自己的情况的分析，得出这样一个理财的安排，我认为它是适合我的。再高可能不适合我的风险承受能力，再低又不适合我的风险喜好水平。所以我打算今年运作一年，年底的时候，希望有机会再跟朋友交流，是不是能够达成。

这个很平静的水面和一个很休闲的人，我钱不是很多，但是感到自己生活的很安稳很安心，这是得益于我每次给自己做的这样财务安排。实际上你把一些不可控的东西变成相对可控，把一些无法预期的东西，变成相对可以预期。这样你会生活的觉得，我是这种感觉，虽然整体资产并不是很多。但是很明确我有了收入以后，钱怎么去分配，消费钱怎么去打理，如果有风险，谁为我承担这个风险，我的生活离安逸不大，但是很安心。

当然这个有我的个人特殊性，一个是我的这种状况，再一个我的风险小，跟很多人不同。我的朋友看完我这个片子以后，就觉得，因为谈女性理财，就不能把它宽松在某一个领域里，太单一。可能跟主题还不是很吻合，所以跟一些朋友，根据我自己的过程，有一些综合性普遍性的想法跟大家沟通一下。

第一理财之前，一定要对自己做分析。千人千面，各有不同。理财规划一定要适合自己的。再有就是前瞻预测，这个可能是跟我比较喜欢宏观的东西相联系，我就觉得看的要长远，理财是一个很长久的事。跟整个生涯联系在一起，跟你的学习、工作，成长，跟你的婚姻、家庭、孩子的抚养、养老整个一生都是相伴随的。所以很长远，一定要有一个前瞻性的。不要眼光局限在某一个点。第三要确定目标，不管是生活还是投资，有目标你才有方向。我觉得这一点想跟大家讲一个小故事，一个就是我对马拉松讲的不是很了解，听别人跟我讲故事的时候感受很深，日本有一个运动员马拉松成绩很好，总是得第一，但是从体能、长度，你仔细分析，跟很多其他选手是有差距的，人家一问，你为什么总能保持第一的状态，他说很简单，我每次去跑马拉松之前，我都会把路程看一下，然后按照自己的习惯做一个记号，把整个流程分解成小的段，小的目标。然后一段一段的去实现，当他跑到这，知道几分之几能完成，他知道只要自己坚持这样做，就可以了。

这个目标一段一段的去实现，我刚才给自己的规划是短期的，我没有规划一生，只是一个短期目标。我这样一做到，然后是下一步目标。另外一个故事，很有名的渡海的选手，在大雾天渡海，因为看不到目标，不知道什么时候到达陆地，他上来的时候，再去看很近的距离，结果选择放弃，目标不管对生活和投资都很重要。一定要自己去制订确定一个不管是近期、中期还是远期的。第四个，就是风险管理要先行，止损很重要。股市上的资产原先远不止这些，就是因为我在2002年的时候，我那个时候不懂对企业分析，对整个大势分析，就觉得大家都爱炒，我就进去了。也没有说止损，我看书，正确投资方式，应该在你投资的时候要有止损。比如10%、7%。但是到的时候，你先出来。我想如果10%，我能果断出来，我最起码只损失10%，我现在也是名家了。现在都看到脚脖子了。止损真的很重要。

女性朋友，作为女性我自己有一种感受。现在好一点了，30多岁，20多岁就是这样。我就劝女性朋友克制冲动性消费习惯。一出去不管什么稀里哗啦都买。一打折买一瓶送一瓶肯定得买，尽量计划消费，增加结余，才能有财可余。网上老说月光一族。没有那么美好，不是月色的光，你没有结余怎么可能打理，怎么照顾好自己家里生活，自己的未来都不可能有。要对自己负责。养成一个记帐的习惯。这个在我小时候，我妈一直在告诉我，我妈一直记帐，从我懂事的时候一直到现在，我体会到这是一个非常朴实的理财经验。我妈不懂理财，但是很朴实这样一个道理。记帐知道自己每个月花消都在哪，哪些必须花，哪些可不花的。然后去打理。对于已婚的朋友，我感觉一定要跟配偶经常沟通，原来有一句话说，男人是挣钱的耙子，女人是管钱的匣子，现在可能有颠倒，但是只要之间相互沟通，不让这种不管是生活还是创造财富的一种动力和精神力都是肯定不同的，这样共同创造，共同去享受，共同去规划，一定要经常双方沟通。我看网上还有关于私房钱的争论。

第四尽量的多了解一些专业知识。女性通常比较感性。然后凭直觉比较冲动。但是理财这件事确实有她理性的地方，有很多投资工具，确实很理性的问题。如果你自己愿意去了解，那就是达到有的放矢。如果自己不愿意了解，可以想理财顾问规划师去交朋友，去打理，帮助自己。这样理财更有谱，生活会更美好。 以上就是我自己理财的一个真实的思路和轨迹，我真的感觉我心里很安心，我能踏踏实实的去生活，最后我衷心祝愿所有女性朋友，包括男性朋友，开心理财，关爱自己，美好生活永相随，祝大家三八妇女节快乐！谢谢！

王季春：感谢我们的热心网友李旻女士！李旻女士在理财观点上可能比较成熟的。王先生您刚才一直在记什么呢？

王建京：我有一个爱好，一边听一边记。我的第一个问题是保险的两个特性是什么？

网友：强制性。

网友：保障性和强制性。

王建京：第二个问题理财规划师和寿险顾问英文名是什么？

网友：寿险规划师是FP。

网友：理财规划师CRP。寿险规划师是LP。

王建京：第三个问题光大永明的董事是由谁组成？

井冈：目前的外资公司和我们的顾客沟通的时候，有一个共性，大家先建立一种理念。我刚才请王经理跟大家做一些沟通我相信通过王经理的沟通，在座的各位都对目前现在的外资公司提倡的这种保障的安全规划性质有一定的了解。所以在这，我再谈一下光大永明简单背景。光大永明是一家外资的人寿保险公司，目前现在国家的金融法规还不允许外商的独资保险公司在中国开展业务。作为外方是一家加拿大叫做永明金融的一家集团。这家集团公司已经成立141年的历史。它是世界五百强企业之一。它是在进入到中国之后，在众多的中方合作伙伴筛选当中，最终选择也是国内的一家非常金融化的一家集团公司叫做光大集团公司。所以两家金融企业强强合作，在中国开展自己未来的一种事业发展。所以我们公司的名字叫做光大永明，光大是中方的，永明是加拿大这家金融机构的缩写，所以我们公司的名称是光大永明。这个时候把第三个问题抛给大家举手的人会更多一些。

网友：一个是国内的光大集团，一个是加拿大的永明。

黄赢：李旻理财为什么比较成熟呢？一个是取决于她对理财的认识，和她的爱好。还有一个很重要的就是她妈妈对她的影响。其实人的一生对自己影响最大时候，应该是5岁左右的时候，就是10岁以下，5岁的时候，对你的一生都会产生很重要的影响。谈到理财我也有这么一个想法。

其实我觉得现在不是说你谈理财到底是什么内容？或者说理财到底下一个什么定义的时候，可以下，但是不是主要的。我觉得现在作为我们中国人来说，最重要的问题是关于理财理念的开发和观念的树立。因为咱们中国是一个泱泱大国。但是我们的理财意识、理财观念非常的淡漠。老百姓挣了钱就存银行，以前还不存银行，大家记得可能弄一个罐埋在地里，或者夹在书里，有很多原始的状态。中国人理财的观念确实特别淡漠。其实保险是非常重要的人生理财的工具，非常重要。你人的一生如果没有保险是不可以的。但是为什么这么多年，保险到现在虽然有了很长时间的发展，但是很多人拒绝保险。这在某种意义上也是拒绝自己的幸福。这是我的认识，我不是在替经理他们做广告。

我觉得理财首先我们这个观念一定要有理财观，正确的理财观对于你的人生非常的重要。理财理什么？我觉得这个是我们需要认真考虑的问题。我觉得理财人要理两方面的财，第一方面财，就是钱生钱的财。比如刚才李女士，她的钱生钱，无论从理念还是技术上，她掌握的都非常的好。还有一个非常重要的就是你要理你人生的财，理财的目的是干什么？这个方面就是涉及到精神层面，追求是什么，比如李女士追求的是什么？虽然结果追求的是人生恬淡的生活，幸福的人生。在这个过程中，要付出很多代价。因为没有钱怎么去理财？连生活保证不了，她怎么能谈上理财呢？所以，我认为一个特别重要的，我跟大家切磋，谁都不要盲目说理财，今天买基金了，我快去买，明天卖理财产品，我赶快去买，这些都是有偏颇，正确的理财你就应该是说，你追求是什么，你要想清楚。你一生追求什么，你自己在事业方面的追求，你在家庭方面的追求，还有其他方面追求什么。一定要把人生目标想清楚了，你理财，那些技术手段很容易掌握。为什么？一个是你可以学，自己学，再有一个有很多专业规划师、理财师，比如像我们在座的这些保险的精英们，他们完全可以为我们做理财。技术方面，我们交给专家去做，但是人生方面，是你自己的事，是别人都代替不了的。所以我跟大家分享这么一个观念。就是说理财你一方面理专业的财，另一方面也要理你人生的财，这个非常重要。

关于谈到理财有一些方法，或者说有一些具体的方法。我想我有这么几个建议，跟社会各界的女性朋友，咱们可以交流一下。我想我的建议跟李女士不同，她是非常个性化的。我这个建议是一个带有普遍意义。如果大家有不同意见，我们还可以继续的交流。我想分这么几个方面跟大家分享一下。

按照年龄段和家庭的生命周期我们怎么去理财。我先说第一点，年龄处在18到38岁之间的女性，这个不是绝对的，应该说这个年龄段的女性，有大部分女性还是处于单身贵族阶段，这个阶段我们女性的特点，一个是知识水平比较高，有明显的个性。另外自己的工作可能刚刚找到自己的职业，找到自己的工作平台，可能也有的还在调整自己的工作。但是她有很大的上升空间。这个阶段的女性朋友非常重要的是消费意识，是人生当中最强的阶段。对于现金流和结算，拿卡喜刷刷，喜刷刷。去商场里消费，卡里的余额也就卷出来了。需求特别旺盛。女子银行给大家提个建议，你一定要养成一个储蓄的一个习惯。比如说你每个月拿出一部分钱，为你今后做一些财务上的准备。还有这个年龄段的女朋友们，因为年轻就是资本，所以她抗风险能力很强。这次这个股票投资不行了，我接着再来。反正说实在的，这就是年轻就是资本，她不怕。但是我建议大家可以投资于一些有比较高的收益和风险的产品，高风险高收益的产品。李女士做的还是很不错的。

另外我认为一个很重要的，我建议大家你从年轻的时候，一定要树立一个观念，就是一个终生学习的关系。人要终生学习，因为教育，我的观点不是消费，可能社会上认为是消费。教育是什么？是对自己人生最重要的投资。你不要认为自己大学毕业了，有了工作，进了外资公司就可以不学习了，我们要向不学习三个字说NO，一生都要学习，包括我们这个年龄段不学习，都会淘汰出局，我给大家提这么几个理财的建议。

另外这个年龄段的女孩子，我觉得应该做一些纯保障型的寿险。当然专家在这，一会儿您谈您的认识。因为主办方也是讨论的主题当中，也是说给我们银行提了一个建议，你们能不能从银行的角度，看看女性怎么去理财。谈这个问题的时候，我想到哪，说到哪。有一个现象跟大家说一下。很多人不明白，说一会儿基金，一会儿是证券，一会儿又是什么信托，这个那个很多很多。就是说，我想两位专家不会反对我的一件，任何一家保险公司和任何一家银行都不会把你的所有的财都打理了。为什么？因为是分业经营的金融的管制的现状决定的。那比如说女子银行我们给你提的建议，给朋友们提的建议，也就是说一个可能建议是完整的，但是做到是不会的。包括保险公司也是，提保险的建议或者其他的建议，但是不会做到其他的，为什么？因为我们分业经营。但是我觉得为我们的客户们，为我们的朋友们提供一个完整的理财规划，这是每一个金融机构应尽的职责，这是我们应该做的社会责任。

所以，在这个年龄阶段，女性朋友我认为你们在银行的工具使用上，你们要使用一下零存整取的帐户，因为零存整取要求你每月固定存多少，然后获取相应高的利率，所以你要强制自己储蓄一下。这是一。第二我认为开办银证通的业务，在银行开一个业务，然后可以炒股，对于炒股便捷提供方便，还有就是一定要使用双币种国际卡，多帐户不是单一的人民币帐户，还有美元和其他币种，这是我助手给大家展示双币种国际卡。另外女性朋友一定要学会使用网上银行。这个在银行工具使用上，给大家提的建议。当然我非常赞同刚才李女士提的，这个喜刷刷不能经常性的，要有节制。如果你做一个人生的理财规划，比如说几十年的，真的挺困难的。但是做一个三年理财目标这个比较容易实现。三年以后回过头来做总结，会发现理财跟不理财是完全不一样的。这个是我给年轻的女性提的一些建议，而且就是说，我在这个方面，认为最重要的一个就是越是年轻的时候，越要早建立理财的观念，越要早做理财规划，你的人生将会展示一个非常灿烂美好的人生，这是第一个年龄段。

第二个年龄段是20到35岁之间。这个年龄段的女性一般都有了家庭，收入比较稳定，抗风险能力心理也比较强，理财能力也比较强，我们女子银行建议，您要考虑通过贷款的途径添置一下家里的不动产。投资要投向比较有较高收益的这种产品。特别是还要考虑一下你的子女或者是你个人保健方面的投入。那么关于再保险方面你要投保一些保障型的保险和健康医疗保险。在银行工具的使用上，可以使用比如银行的缴费通，比如手机费、座机费这些费用都可以通过缴费通实现。在网上一点就可以实现，节约朋友们的时间上的成本。当然网上银行也是不可缺的。另外这个年龄段可以使用汽车消费贷款和个人住房商业贷款，开发自己的银证通的业务。

第三个年龄段是30岁到45岁之间，这个年龄段的女性朋友是已婚，而且她们子女正处在教育期，这个年龄段的特点是家庭收入比较稳定，而且是有相当的社会地位。对于子女的关怀的意识比较强。而且自己自身有储蓄和保险的规划。这个是这个年龄段女性朋友的一些特点。我们的建议您要考虑三方面的投入。第一方面是子女教育和个人的养老，这是两个不可偏废的，一定要做的投入。第二建议，要考虑您的家庭财产，就是不动产要在必要的时候进行融资地当然了要投保一些保费比较高的，保障型和健康险的产品。那么在银行工具的使用上，建议您使用缴费一站通，现在北京银行在小区里都设置了缴费一站通，非常方便。把手机费、市话费、电费、车房使用费等等都可以通过这个解决。如果你是一个家庭主妇的话，缴费通一站通是你家庭服务的一个很好的帮手。再有一个大家不要忘记存一些教育储蓄，因为这个教育储蓄，是零存整取是小学四年级学生，一直到全日制高中、大学本科都可以，教育储蓄存期有五年、六年的，50块钱的就可以存了。教育储蓄可以免交利息税，建议正在读书的子女，可以到银行去存教育储蓄，各家银行都办理。

还有一个我认为非常重要的跟我们家庭主妇，还有孩子的母亲重点推荐的，就是你要办储蓄未来卡，我们叫做金卡储蓄未来卡。就是这张卡，这个储蓄未来卡，这个是我们北京银行和北京团市委，青少年科技文化交流中心联合推出的全国第一个为青少年设计的成长帐户。就是刚才我介绍女子银行的时候，跟大家介绍的这个情况。这张卡实际上就是启动了我们北京市的青少年的理财教育，大家都知道，我们从小就没有在课堂或者社会都没有对我们进行过理财方面的教育，大家的理财观念没有树立，跟我们没有进行这方面的教育有关系，这个卡对于孩子的理财观念的建立，会获得非常好的效果，第二点这个卡是两张卡，一张卡是在母亲的手里，母亲可以控制这个帐户。另一张卡在孩子里，这个孩子可以学会持卡理财。所以这个银行工具的使用，对于我们年轻的母亲或者女性朋友会有很大的帮助。有了这张卡以后，还可以享受北京银行为大家伙提供的奖学金，等等一些活动可以参加。另外这个年龄段的女性朋友，还可以做一些个人的质押贷款，比如你的资金手头比较紧张，但是你有存但，有国债，可以包括有保单，可以到银行做质押贷款，缓解资金临时性的需要。

这个年龄段的女性朋友，一般的来说，是追求比较稳的生活。这个年龄段的女性朋友还有一个变动，就是在心理上有一个变动，可能有些女性离婚比例比较高，在理财心态上，应该区于保守和冷静，要做好安全防护。在财务稳固以后，再采取积极的投资模式。这个是第三个年龄段的女性朋友，我们应该要采取的一些理财建议。

第四个年龄段是45岁到60岁之间的中年女性。这个年龄段的中年女性很明显子女已经长大成人了。比如说我这个年龄段，孩子都出国留学了，或者已经参加工作了。这个年龄段女性的特点，一个表现出比较强的自我关怀意识，关注自己的健康，还有一个关注自己的生活品质。在这个方面，我们的建议是一个要制订比较稳健的资金支出，更多的要考虑你个人在养老方面的投入。还有对个人保健方面的投入，考虑投保一些保费比较高的，分红型保险和健康型的保险的产品。银行工具怎么使用呢？这个年龄段女性，银行工具我认为推荐大家可以使用这么几个工具。一个是预约挂号，金卡预约挂号；这个金卡预约挂号就是北京银行的时间比较长的开发很成熟的一个金融产品。就是你只要有一张北京银行的金卡，你就可以通过个人的网银业务，或者通过电话就可以在家里足不出户就可以在家里挂号了，比如北京市大概有将近200家医院，专家门诊我们都可以通过电话和网上就可以挂号了。这样我想我们在座的年轻的女朋友和我们在座的这个年龄段的女朋友可以享受这个产品，有些产品我们用了非常方便，不用的时候可能挺麻烦。这样给我们生活提供了更多的方便。

还有就是可以使用在境内居民个人的购汇业务。比如在我们指定的银行办理购汇，满足您的出境旅游、探亲访友，还有国际交流这些活动。在这个时期的女性，因为生活模式已经稳定了，收入也比较高。孩子也长大了，这个时候得看重自己的未来退休活动，筹备的资金是否够用。要想清楚自己退休以后，你期望得到什么样的生活水准和生活计划。还有你所安排的医疗相关保险，是不是合适。在这一段，这个年龄段投资你的心态应该非常的谨慎，要逐步增加固定收益型的工具的使用。也就是说，你已经进入了人生的安养期，建议您少做一些积极性的投资。一切就是说，应该以保本为好，或者固定的收益增值为好。在您制订退休规划的时候，您首先要回答以下这么几个问题。比如说你准备几年退休？你每个月需要多少支出才能符合自己的消费水准，您现在有多少资产或者是投资是为退休预备的，退休以后，您每个月可以领取多少钱，根据这四个问题的答案，您就可以大致的推算出从现在每个月，或者是每年需要为养老投入多少资金。就可以采取用一些相应回报率的投资工具，这个是在这个年龄段女性朋友我们提的建议。

对于女性长者，就是人老了，进入了夕阳的时期。这个时期的女性已经退休了，家庭的经济收入比较单一，就是退休费，在这个年龄段医疗需求比较旺盛。不能再承担任何的风险。所以建议您在个人养老和医疗方面要多做一些投入。您要有一个比较固定的储蓄或者保险计划。减少投资行为，这个考虑投保一些保费比较低的健康险的产品，在银行工具的使用上，建议您使用什么工具呢？定期一本通。这个定期一本通，这个年龄段的女性使用起来方便的，为什么使用方便呢？因为很多老人不愿意用卡，不像年轻人打开包，整个一个包里都是各种各样的卡，但是老年长者不喜欢使用卡。定期一本通它是一个存折，也可以有卡，这个折子上面，可以开辟多种帐户，所有的存单都可以在这个折子上体现，所以对于老年长者来说，就非常的方便。

退休的女性，我们在进行投资规划的时候，需要关注的重点，和其他阶段不同。所以在这个年龄段我们要把握几条原则，比如说第一你这个退休金的管理它的保全意义更重于它的增值意义，在这个方面，您除了有必要的生活费和保险费支出以外，建议您按计划提取退休金，做一定比例的稳健型的投资。比如说基金和刺激债，不建议您使用投资股票或者期货。还有建议您要消除你现有的负债，比如女性在实际工作当中也会遇到，在退休的时候，可能还没有还完房屋贷款，也是事先计划不周。在这个时候，尽量减少您的负债，您在一定条件下，把您的房子换一下。这个银行储蓄最大的特点是跟保险公司和基金都不一样。它的特点就是稳健和安全。这是不可偏废的，比如说你不可以把你所有的资金都投入到保险上。你也不可以把你的资金都投入到股市上，你也不可以把你的钱都投入在银行的储蓄上。为什么？因为在理财当中，人的需求是不一样的，不可避免的是银行有银行的特点，有的钱流动性的资金，暂时闲置不用的少量资金应该放在银行。在这方面，银行也是不可缺少的大家的这种金融的工具。

在银行储蓄过程当中，你还可以钱上收钱。在这方面，就是说，我们建议您可以涉足一下资金的市场。资金市场其实就是说白了就是咱们可以做一些理财的产品。银行市场理财产品比较热销。你同样在银行存钱，你存定期的一年的，和你存你做这个购买人民币或者是外币的这个理财产品它的收益是不同的。理财产品它的预期收益高于银行的储蓄，各家银行现在都竞相在市场上投放它的理财产品。收益率大致要高于同期这种储蓄的水平的，应该至少在40%以上。有的可能要高出两三倍。所以我们的女性朋友在我们理财同时，可以考虑购买理财产品。但是我给大家提个醒，不是说银行发行的理财产品就没有风险了，银行的产品同样有风险。所以在这里我也是给我们的女性朋友做一下风险提示。做任何一项投资，都会有风险。在这方面，希望能够引起大家的注意。 我想关于女性理财方面，有这么几点建议，能和大家一起分享。非常感谢大家！

王季春：各位网友有什么问题，可以现场提问。

网友：不动产融资是什么意思？

黄赢：不动产就是指房屋。

网友：什么叫做不动产融资？

黄赢：就是向银行贷款。

网友：教育储蓄，国家好象有个规定，教育储蓄不纳税有一个额度。

黄赢：就是两万块。存到你博士毕业，希望您的孩子能成博士。

网友：我给自己办存款的时候，也可以办理教育的吗？这个需要什么手续吗？

黄赢：有学生证、身份证。

黄赢：这是我们的理财经理，让他给大家讲一下教育储蓄。

北京银行理财经理：大家好！可能大家对教育储蓄比较有兴趣，我给大家简单介绍一下教育储蓄。教育储蓄它是一种很简单的，主要是为了培养咱们的优秀的学生人才，国家制订的一种储蓄方式。有三个储种，有一年、三年和六年，有一个上限，是累计存款到两万元封顶，不能多存了，这个两万元是总的，存取方式是零存整取的方式，享受整存整取，利息税免除。具体方式，到银行填写一个开户，办理一个教育储蓄，然后填上您的储种，带上您的身份证，支取的时候，现在国家有新的规定，支取的时候，您需要带上您的在读证明，这个现在国家要求有一个比较正规的学校盖公章的在读证明，凭这个到银行去支取就可以享受免税的待遇。

网友：说的一年超过两万？

北京银行理财经理：是累计，只能在一家银行。

网友：这个储蓄只能给自己的孩子做吗？

北京银行理财经理：在读证明是谁的，就开谁的。

网友：比如我有一个外地的朋友。

北京银行理财经理：只要你给他开一个户，是可以的。

网友：三位可以留下联系方式吗？

王季春：稍后会留下名片。大家都可以畅所欲言，或者有什么理财方面的感受，都可以在沙龙里和大家交流。如果没有的话，我们进入到下一个环节。抽奖环节。

中华理财网工作人员：一等奖是卓越理财杂志全年杂志，获奖是有两个名额，二等奖是搜狐频道出的图书，一共是十个，三等奖是搜狐的玩偶，一共十个。

王季春：先从三等奖开始抽。三等奖是十位。三等奖已经诞生，来自于北京理工大学的刘向荣女士；普华永道的刘欣小姐；这位就写了一个姓名王洁；郭平小姐；这是一位先生黄赢江；还有一位刘益兰；许娜小姐；志欣小姐；阚志海先生；王蕴骄。

王季春：下面抽取二等奖。二等奖有郭秀丽、郭洁、黄惟、这个字不写的不太清楚。曲严清，涂灵欣、刘士红、赵颜、谭纪鹏、鲁诚、凤明。

王季春：下面抽取一等奖。获得全年杂志一等奖，梁甜甜小姐；恭喜你！还有马梅梅小姐。非常感谢大家能够在周末的时候，关注我们的理财沙龙，也非常感谢各位支持我们这次沙龙的主办单位、还有协办单位。